Un pequeño paso para los bancos, un gran salto para las personas

¿Por qué la interoperabilidad de plataformas de pago es una gran noticia?

La semana pasada, los peruanos recibimos una noticia que quizá haya pasado desapercibida: se publicó en el diario oficial el reglamento de interoperabilidad de las plataformas de pago. ¿Qué es esto y porqué es tan importante?

Estoy segura de que muchos de nuestros lectores usan Yape o Plin, plataformas que sirven para hacer pagos inmediatos tanto a conocidos como a desconocidos. Nuestros conocidos suelen estar en nuestra agenda telefónica, así que basta con tener sus números para transferir o recibir dinero de inmediato, pero como es inusual tener el número de la bodega, el heladero, la tienda de ropa o la casera del mercado, la cámara del móvil nos permite leer el código QR —Quick Response— y dirigir el pago sin necesidad del número de cuenta, el insufrible código de cuenta interbancaria de 20 caracteres, y menos acudir a una agencia bancaria. Las plataformas de pago son, pues, un excelente reemplazo del dinero en efectivo.

Cuando pensamos en dinero en efectivo hablamos de billetes de “curso legal”, es decir, que todas y cada una de las personas que realizan transacciones en un país están obligadas a aceptar las monedas y billetes con los cuales queremos hacer un pago. No es que haya billetes que se aceptan en un banco y otros billetes que se acepten en otro: mientras estén enteros, tenemos la obligación de recibirlos.

Eso no ocurre ahora con las plataformas de pago. Yape comenzó siendo útil solamente para los clientes del Banco de Crédito del Perú y en la actualidad comprende a un subconjunto limitado de entidades del sistema financiero que forman parte de su acuerdo de pago. Algo similar ocurre con Plin, originalmente restringida a los clientes del BBVA, y que hoy aglutina a otro subconjunto de entidades. ¿Alguna entidad del sistema financiero se encuentra comprendida en ambos acuerdos de pago? Solo la Caja Sullana.

Por lo tanto, si usted tiene Yape y quiere hacer un pago a alguien que tiene Plin, pues no podrá. Como están ahora, las plataformas no son un sustituto perfecto del dinero en efectivo y de ahí la necesidad de que operen entre sí, es decir, que una acepte pagos de la otra y viceversa.

¿Pero por qué los mismos bancos líderes no tendrían interés en interoperar y, de la misma manera que están incluyendo a más entidades en sus respectivos acuerdos, no tendrían un contrato surgido por propia iniciativa para tal fin? Pues porque compiten por clientes y un volumen de transacciones, y su incentivo es ampliar sus propias redes. Hoy suena natural que los billetes deban ser aceptados por todos, pero lo cierto es que tal situación resulta de un mandato legal y de una facultad exclusiva del Estado ejercida a través del Banco Central, tal como lo establece el artículo 83° de la Constitución. Los incentivos de las entidades están alineados con la ampliación de su cuota de mercado y la fidelización de sus clientes a través del ofrecimiento de facilidades para sus transacciones. Para muestra, un botón: todavía vemos en los bancos las colas diferenciadas entre quienes son clientes y quienes no; pero, eso sí, a ambos se les aceptan los billetes de curso legal.

Por lo tanto, para que las plataformas de pago se transformen en un sustituto perfecto del dinero en efectivo, donde no importe de qué plataforma se venga y a qué plataforma se vaya, es imprescindible un mandato legal que se plasme en este tan esperado reglamento de interoperabilidad. 
Estaremos atentos al 31 de marzo de 2023, fecha a partir de la cual será obligatorio su funcionamiento en nuestros celulares. 

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